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 十年前的阿里年會(huì)上，女裝大佬馬云揚(yáng)言“銀行不發(fā)生改變，我們就改變銀行”，此后互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，金融科技浪潮一浪高過(guò)一浪，席卷而下，銀行的地位開(kāi)始不斷被挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，面對(duì)技術(shù)的快速進(jìn)步和激烈的市場(chǎng)挑戰(zhàn)，銀行選擇了主動(dòng)擁抱金融科技帶來(lái)的變化，對(duì)外主動(dòng)與金融科技公司，尤其是與BATJ建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而補(bǔ)強(qiáng)短板。對(duì)內(nèi)連續(xù)加大金融科技投入比重，將金融科技提升至戰(zhàn)略層面，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

剛剛過(guò)去的2018年報(bào)季，“金融科技”進(jìn)一步成為了銀行年報(bào)“標(biāo)配”，同時(shí)銀行成立金融科技子公司也逐漸成為潮流。如今，金融科技不僅僅是個(gè)熱詞，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G這些技術(shù)已逐漸成為基礎(chǔ)設(shè)施，并帶動(dòng)新一代金融服務(wù)的模式、場(chǎng)景、生態(tài)、渠道等快速升級(jí)。

便捷刷臉的移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程視頻智能面審、跑在云上的核心銀行、7*24的無(wú)人智能網(wǎng)點(diǎn)、語(yǔ)音機(jī)器人客服、無(wú)縫嵌入各類場(chǎng)景的Open-API開(kāi)放平臺(tái)……金融科技與業(yè)務(wù)融合并全面深入滲透到銀行前中后臺(tái)各環(huán)節(jié)中，科技賦能為銀行帶來(lái)積極變化。同時(shí)這些變化也帶來(lái)了新的問(wèn)題。

“金融科技”成為銀行年報(bào)“標(biāo)配”，成立金融科技子公司已成潮流

截止4月30日，上市銀行2018年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)已披露完畢，“金融科技”成為銀行年報(bào)里的熱詞。

據(jù)其他媒體統(tǒng)計(jì)，國(guó)有六大行在2018年年報(bào)中提及“金融科技”共131次。由年報(bào)數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，銀行金融科技展現(xiàn)出“高投入，高增長(zhǎng)”的趨勢(shì)。為了提升落地效率，節(jié)省研發(fā)的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，各家銀行與金融科技企業(yè)的深度合作也同樣如火如荼。

比如郵儲(chǔ)銀行與微眾銀行，建設(shè)銀行與螞蟻金服，農(nóng)業(yè)銀行與度小滿金融（原“百度金融”），中國(guó)銀行與騰訊等等，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始攜手金融公司。

2019年5月8日，作為銀行業(yè)“帶頭大哥”，中國(guó)工商銀行股份有限公司（下稱“工商銀行”）發(fā)布公告稱，通過(guò)附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立的工銀科技有限公司在河北雄安新區(qū)正式掛牌開(kāi)業(yè)，成為銀行業(yè)首家在雄安新區(qū)設(shè)立的科技公司。

公開(kāi)信息顯示，工銀科技注冊(cè)資本為6億元，注冊(cè)地為河北雄安新區(qū)，主要業(yè)務(wù)方向是以金融科技為手段，聚焦行業(yè)客戶、政務(wù)服務(wù)等金融場(chǎng)景建設(shè)，開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、軟件研發(fā)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，伴隨此次工銀科技的成立，截至目前，國(guó)內(nèi)已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、北京銀行、工商銀行共8家上市銀行或其母公司成立了金融科技子公司。

早在2016年4月，原銀監(jiān)會(huì)、科技部、央行就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，內(nèi)容表示，允許銀行成立子公司從事科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)股權(quán)投資。相信在監(jiān)管層的支持下，未來(lái)或有更多銀行成立金融科技子公司。

銀行科技投入比重加碼，科技賦能帶來(lái)積極變化

根據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）報(bào)告顯示，2018年中國(guó)銀行業(yè)整體IT投資規(guī)模為1121億元，未來(lái)幾年內(nèi)將持續(xù)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)在2020年將達(dá)到1351億元。盤點(diǎn)近幾年的銀行年報(bào)也可以看到，銀行自身金融科技投入力度正在逐年加大。

2018年報(bào)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，交通銀行2018年信息科技投入較上年增長(zhǎng)6.10%；招商銀行2018年信息科技方面投入達(dá)65.02億元，同比增長(zhǎng)35.17%，占全年?duì)I業(yè)收入2.78%；平安銀行2018年IT資本性支出25.75億元，同比增長(zhǎng)82%；中信銀行2018年信息科技投入35.8億元；南京銀行信息科技投入4.75億元，占營(yíng)業(yè)收入1.73%。

在科技投入比重連續(xù)加碼背景下，銀行網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化的程度不斷加深，這個(gè)趨勢(shì)同樣反應(yīng)在業(yè)務(wù)離柜率連年攀升這一事實(shí)上。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)平均離柜率84.31%；2017年行業(yè)平均離柜率87.58%；2018年這一數(shù)字達(dá)到88.67%。上市銀行2016-2018年報(bào)數(shù)據(jù)也表明了各家銀行業(yè)務(wù)離柜率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，同時(shí)上市銀行整體離柜率均高于90%。

公開(kāi)資料顯示，2016到2018年間，A股上市的國(guó)有五大銀行均公布了電子銀行渠道交易金額數(shù)據(jù)。五家大行2018年電子渠道交易金額均突破百萬(wàn)億，工商銀行的電子銀行渠道交易規(guī)模上遙遙領(lǐng)先其他四家銀行，2018年交易金額達(dá)到了679.82萬(wàn)億元。超過(guò)其他任意兩家銀行2018年同類數(shù)據(jù)相加總和。

據(jù)媒體報(bào)道，2018年，招行、浦發(fā)、中信、光大信用卡業(yè)務(wù)全口徑收入分別為667億、553億、460億、390億，分別在其各自營(yíng)業(yè)收入中占比達(dá)26.8%、35.5%、26.8%、35.4%。信用卡業(yè)務(wù)已成為股份行營(yíng)收的重要支撐點(diǎn)。

傳統(tǒng)模式下的信用卡方面，信用卡發(fā)卡、獲客主要靠人海戰(zhàn)術(shù)，鋪點(diǎn)、掃樓、地推等方式屢見(jiàn)不鮮，背后的單位獲客成本百元起。隨著金融科技的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)已成為銀行零售行業(yè)轉(zhuǎn)型的急先鋒。金融科技的運(yùn)用在信用卡業(yè)務(wù)上壓降了獲客、經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控、體驗(yàn)四大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的成本，對(duì)抬升整體零售利潤(rùn)做出了貢獻(xiàn)。

銀行通過(guò)AI等手段，打造智能化獲客體系，線上工具為線下隊(duì)伍充分賦能，線下將客戶與業(yè)務(wù)向線上助推。建立目標(biāo)客戶畫(huà)像，貫穿客戶全生命周期進(jìn)行智能化經(jīng)營(yíng)。后臺(tái)風(fēng)控方面，則布局大數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的總授信額度管控、整體自動(dòng)審核及秒級(jí)時(shí)效的精準(zhǔn)決策。

據(jù)媒體報(bào)道，銀行信用卡方面也在利用金融科技，對(duì)貸后催收環(huán)節(jié)提速。通過(guò)智能語(yǔ)音技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)機(jī)器人自動(dòng)外呼催收，在催收回款率、通話完成率方面都有所提升。

綜合來(lái)看，目前金融科技的運(yùn)用效果主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一，服務(wù)更精準(zhǔn)，更高效，同時(shí)也更個(gè)化和人性化。二，增強(qiáng)“獲客”和“活客”能力，包括獲取以往不能覆蓋區(qū)域和領(lǐng)域的客戶，如其他地區(qū)客戶，又如中小微客戶等。三，提升風(fēng)控能力，這也是歷來(lái)銀行的看家本領(lǐng)和立足之地。四，從源頭降低了人力成本支出等。

缺少互聯(lián)網(wǎng)思維和核心數(shù)據(jù)，原有制度文化、人才儲(chǔ)備限制技術(shù)應(yīng)用

值得注意的是，“銀行+金融科技”也面臨著一些問(wèn)題。比如缺少互聯(lián)網(wǎng)用戶運(yùn)營(yíng)思維，缺乏獨(dú)有新流量及核心數(shù)據(jù)，原有制度文化、人才儲(chǔ)備與金融科技的配套問(wèn)題等。

根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)的2018年手機(jī)銀行測(cè)評(píng)，20家銀行測(cè)評(píng)用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品功能、性能技術(shù)和創(chuàng)新四項(xiàng)，只有一家測(cè)評(píng)分在90分以上，占5％；3家測(cè)評(píng)分在89-85分，占15％，8家測(cè)評(píng)分在80分以下，占40％；兩家的測(cè)評(píng)分甚至不到70分。

2018年中國(guó)電子銀行網(wǎng)發(fā)布的測(cè)評(píng)報(bào)告顯示，7家農(nóng)商行、4家全國(guó)性商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在兼容性問(wèn)題。

據(jù)媒體報(bào)道，銀行原有的數(shù)據(jù)及客戶激活，需要新的強(qiáng)屬性數(shù)據(jù)一起才能形成強(qiáng)有力的新知識(shí)和新發(fā)現(xiàn)。銀行過(guò)去也積累海量數(shù)據(jù)，但較多的是交易類同質(zhì)數(shù)據(jù)，其他類型、維度數(shù)據(jù)積累較少。沒(méi)有足夠新數(shù)據(jù)積累的情況下，運(yùn)用新的金融科技最多是將原來(lái)沒(méi)有挖掘出的作用再提升一部分，但提升的空間會(huì)十分有限，不會(huì)有大的、質(zhì)的飛躍。

沒(méi)有自己獨(dú)有新流量及核心數(shù)據(jù)，直接用金融科技并不能有效“獲新客”、“激活存量”。互聯(lián)網(wǎng)流量增長(zhǎng)紅利消失，“流量變貴”日益明顯，流量入口呈現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的趨勢(shì)，流量入口集中于BATJ等頭部企業(yè)，銀行依靠其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)支撐獲取新客戶不現(xiàn)實(shí)。

一家互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人公開(kāi)表示，“與五年前相比，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)獲客成本上升了3-10倍不等。而且，如今的移動(dòng)用戶黏性也不如以前，用戶時(shí)間集中在幾個(gè)大的頭部應(yīng)用，有效獲客越來(lái)越難?！?/span>

一位銀行從業(yè)人士表示，現(xiàn)有的協(xié)同機(jī)制、文化理念、人才成長(zhǎng)及儲(chǔ)備等方面的限制，同樣阻礙了金融科技作用發(fā)揮。

首先不同業(yè)務(wù)板塊和條線之間協(xié)同難度大。比如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊之間，如何進(jìn)行渠道、產(chǎn)品、人員考核激勵(lì)機(jī)制方面協(xié)同，存在問(wèn)題。

然后銀行較為普遍的風(fēng)險(xiǎn)厭惡、嚴(yán)謹(jǐn)保守的文化特點(diǎn)，也表現(xiàn)在各種O2O生態(tài)圈建設(shè)上，封閉意識(shí)嚴(yán)重，各種網(wǎng)上商城基本都是自成一家，閉環(huán)發(fā)展。

另外人才成長(zhǎng)及儲(chǔ)備也是制約金融科技應(yīng)用的重要問(wèn)題，原有的銀行人員不懂先進(jìn)的科技技術(shù)，短期引進(jìn)來(lái)的外部科技人才又不懂銀行業(yè)務(wù)，兩者難以融合對(duì)接。